Заинтересовало название статьи? Уверяю вас, миллион за 3 года это не просто реально. Это еще и абсолютно надежно и безопасно! Надежность нам сможет гарантировать не много не мало российское государство! Для начала рассмотрим способы как вообще можно через 3 года получить миллион рублей.
Откладываем часть заработанных денег.
В первом случае деньги просто закапываются/ложатся под подушку/складываются в сейф. Тут все просто! Делим миллион на 3 года (36 месяцев) и получаем по 27’777 рублей в месяц. Именно столько нам необходимо откладывать каждый месяц, что бы получить миллион за 3 года. Много? Для большинства населения России в регионах это заработная плата одного члена семьи. Так что подумайте сами, можете ли вы позволить себе откладывать такую сумму.
Во втором случае откладываем деньги в банк под процент. И в этом случае нам уже не придется откладывать по 27’777 в месяц как в первом случае. С помощью сложного процента мы сможем достичь своей цели намного быстрее. Так, например, при вкладе на 3 года под 12% нам уже достаточно 23’000 рублей ежемесячно, что бы получить миллион за 3 года.
А теперь третий вариант, который, наверное, многие ждали! Этакая волшебная палочка. Как из 1000 рублей сделать миллион за 3 года! Барабанная дробь!
Берем 1000 рублей и 10 раз удваиваем их в казино на рулетке, на рынке Forex или подбрасывая монету! Быстро и просто! Класс да?!
Что, не получилось? Слили все на 2, 3 или 5 раз? Ну возьмите еще 1000 и снова пробуйте!
Ладно, шучу! Конечно же, так миллион за 3 года вам не удастся получить. И даже за 10 лет вряд ли… Ведь с помощью простого подсчета получается, что перед вами будет 2048 вариантов удвоения и только один из них приведет вас к миллиону, а все остальные 2047 приведут к полному сливу.
Все, успокоились? Теперь вы готовы к нормальному решению, а не из серии, где укрась или занять, как я описывал в статье « «.
Решение простое! Точно так же копим, но получая проценты больше обычного депозита.
Что же нам необходимо делать?
Все просто. Помните, мы же хотим накопить миллион за 3 года, а не прое…грать в рулетку как было выше. Следовательно, нам нужен достаточно стабильный инструмент инвестирования. Какие стабильные инструменты мы с вами знаем? Недвижимость, депозиты, облигации, золото (драг.металлы). Можно конечно еще добавить свой бизнес или акции, так как в этом случае вы становитесь совладельцем существующего бизнеса, но все же это уже рискованно. Особенно если у вас нет опыта создания своего дела или вы ни когда не оценивали чужой бизнес для покупки целиком или долю в нем (акции). Значит, давайте разбирать все оставшиеся инструменты:
Недвижимость.
Если взять данные по стоимости недвижимости в Москве за последние 15 лет, то мы увидим стабильный рост стоимости кв.м. с 20000 до 200000. Или около 16,5% в год. Доходность хорошая! Но есть одно НО! Вы не сможете купить 5-10 метров и подождать 3 года, пока цены не вырастут. Покупать придется сразу квартиру целиком! А это намного больше миллиона рублей. Так что этот вариант не для нас. В этом случае нам уже нужно вместо цели миллион за 3 года ставить цель 10 миллионов или 100 миллионов.
Конечно, вы можете сложиться группой в несколько человек и купить однушку в складчину. Но мы все же говорим о индивидуальных инвестициях.
Депозиты.
Еще раз остановимся на депозитах. Что мы вообще знаем о депозитах? Что доходность по ним гарантирована банком, в котором мы открываем депозит, а сохранность наших денег гарантирует государство по АСВ. Правда если взять доходность депозитов за последние 15 лет, то в среднем они покажут ставку около 8,5% в банках ТОП-10 и около 10% в банках ТОП-100. Такие ставки конечно на много ниже доходности от недвижимости, но зато они совершенно не подвержены волатильности. То есть вы точно уверены как в сохранности начальной суммы вложений, так и в полученных процентах. Это очень удобно, особенно в периоды нестабильности. Главное обходить стороной банки с плохой репутацией и не входящие в ТОП-100, а еще лучше ТОП-50.
Облигации.
Облигации являются неким подобием депозитов. Если в депозитах вы даете взаймы банку, и он за это вам платит %%, то в случае облигаций вы даете взаймы бизнесам, или проще говоря, компаниям, или самому российскому государству. Исторически государственные облигации (ОФЗ) приносили доходность около 7,5% годовых, корпоративные облигации «голубых фишек» — 9,5%, а остальных компаний в районе 11%. То есть доходность, за вычетом налога на прибыль с корпоративных облигаций, практически равна доходности депозитов.
Драг металлы. Золото.
Для наших расчетов больше всего подходит золото, так как остальные драг.металлы, такие как серебро, платина и палладий очень часто используются в спекулятивных операциях. Понятно, что покупать золото в слитках очень не выгодно, так как при покупке платится НДС 18%. Следовательно, что бы хотя бы вернуть свои деньги обратно при продаже вам необходимо будет получить минимум доходность в 18%. Так что золото в слитках будет выгодно только на очень больших промежутках времени в десяток-другой лет. Мы с вами возьмем более доступный и удобный простым гражданам инструмент — ОМС (обезличенные металлические счета). Преимущество таких счетов в том, что не нужно уплачивать НДС и не нужно заморачиваться с поиском места для хранения реального золота. Банк вам просто открывает счет, номинированный не в денежных знаках (рублях, долларах или евро), а в граммах драгоценного метала. Правда, по счетам ОМС не предусмотрены проценты, так что заработать вы сможете только на росте курса золота.
Я взял статистику ОМС в Сбербанке как самом надежном банке с максимально долгой историей. История в Сбербанке по ОМС доступна только с 2009 года. И по ней получается, что доходность будет 18%. По другим источникам (к сожалению тут не понятно, что это ОМС или реальное золото) доходность золота за 15 лет составляет около 15%. Но даже если мы возьмем 15% это примерно равно доходности по недвижимости, а при доходности в 18% даже ее превышает. Справедливости ради стоит уточнить, что золото показывает высокую доходность именно во время кризиса, а в хорошие времена золото, наоборот, в цене дешевеет.
Таким образом, из всех перечисленных инструментов гарантию нам могут дать только облигации и депозиты. Недвижимость и золото больше спекулятивные инструменты, по которым, на коротком интервале в 1-3 года, можно с легкостью получить убыток вместо прибыли.
И вот тут наше государство предлагает нам отличную возможность поднять доходность вложения в облигации на +7,5% при вложении на срок в 3 года! Доходность получиться в районе 17,5%, что сравнимо с доходностью золота и недвижимости, а рисков во много раз меньше.
Что же это за интересное предложение от государства? Ответ всего в трех буквах: . То, о чем нам твердят брокеры с самого начала 2015 года!
Главным отличием от обычного брокерского счета для нас будет то, что государство нам возвращает 13% от внесенных сумм в виде возврата уплаченного НДФЛ. Это гарантировано государством!
Так же, предвидя возгласы «мы не умеем торговать облигациями» я скажу — торговать и не придется! Так же как не придется оценивать риски эмитентов, рассчитывать доходность к погашению, вычислять выпуклость или дюрацию облигации и производить другие сложные для простого человека действия. На этом счете вам достаточно приобретать облигации федерального займа — ОФЗ. Это долговые бумаги государства. То есть вы просто даете в долг нашему государству. А что может быть в России надежнее, чем само государство?!
Для начала мы открываем брокерский счет у брокера фондового рынка. Так как именно является реальным инвестиционным инструментом, а ни как не валютный рынок Forex. После чего пополняем депозит через брокера и покупаем через торговый терминал ОФЗ. Все тонкости вы сможете разузнать у вашего брокера. Это его работа, так что не стесняйтесь! Спрашивайте!
Вот таблица моих расчетов, из которой видно, что ежегодно мы инвестируем в ОФЗ по 250’000 или ~20’800 рублей в месяц. Первый год мы берем доходность ОФЗ в 12%, во второй — 10%, а в третий 8%. Это связано с тем, что сейчас рынок предлагает повышенную доходность за счет высокой ключевой ставки. Но такая ситуация не может продолжаться вечно. В скором времени ставка начнет снижаться, а значит будет снижаться и предлагаемая доходность (банки тоже будут снижать свою ставку по депозитам).
В результате, как вы видите путем реинвестирования полученного возмещения в 13% (возврат НДФЛ) мы сможем поднять среднюю доходность всей нашей схемы до уровня 17,33% годовых, вместо примерно 10% при простой покупке ОФЗ.
В итоге инвестируя по 20’800 мы получаем наш миллион за 3 года, как и рассчитывали!
Дальше идут мои рассуждения для тех, кто считает, что не может себе позволить откладывать 20’800 рублей. Если вы относитесь к этой части моей аудитории, то все ниже сказанное для вас. Если же вы не видите проблем найти такие деньги, и готовы пожертвовать какими-то своими потребностями что бы получить миллион за 3 года, можете дальше не читать, а сразу пойти действовать!
Ну а теперь оффтоп:
Согласен, что для многих жителей России откладывать по 20’800 рублей в месяц просто не реально. При средней зарплате по стране в 32’000 получиться, что необходимо откладывать 2/3! А если учесть, что в регионах зп еще ниже, то получиться, что придется откладывать целиком всю зарплату.
Но давайте будем честны! Если вы получаете зарплату меньше 20’000 и при этом работаете из расчета 40 часов в неделю, то вы либо живете в глубокой деревне и нет ни какой другой работы, либо вы не являетесь специалистом на вашей работе, и вас просто держат для выполнения простых и рутинных задач. И если с первой проблемой разобрать можно только переехав поближе к областному городу, то со второй можно разобраться намного проще. Начните разбираться в том, чем вы занимаетесь, полностью! Смените специальность, на то, что вам больше нравиться, что бы работа ни была каторгой, а приносила удовольствие. Перестаньте, наконец «жить» только с вечера пятницы и до утра понедельника! Читайте книги по вашей специальности и мотивации. Берите на себя больше ответственности.
Так же начните получать доходы из других источников, а не только с официальной работы. Подумайте, что вы еще умеете хорошо делать и как на этом можно заработать. Может, вы умеете чинить компьютеры или автомобили. Знаете другие языки и можете работать переводчиком. Возможно, у вас есть юридическое образование, и вы сможете консультировать население по правовым вопросам. Так же ни кто не отменял такие стандартные варианты как частный извоз (такси) или MLM-фирмы (орифлеймы, эйвоны и т.д.). Вариантов миллионы! Стоит только действительно серьезно задуматься.
Прочитайте для начала мои статьи « » и « » возможно, они натолкнут вас на какие то конкретные мысли.
Поймите главное, деньги это вид энергии который можно получить лишь обменяв ее на другой. К другим видам энергии мы можем отнести: время, опыт и сами деньги. То есть, если у вас есть свободное время — вы можете обменять его на деньги. Если у вас есть опыт (знания), то вы можете обменять его на деньги. И даже если у вас есть деньги, то вы можете так же обменять их на другие деньги, большие по количеству.
Главное перестаньте киснуть! Возьмите для примера меня! Еще 5 лет назад я работал по 9-10 часов в день вместо 8 и у меня не было ни одного свободного рубля. А сейчас я работаю как белый человек по 8 часов и кроме этого имею еще множество дополнительных источников дохода: партнерки в интернете, ремонт и настройка компьютеров для частных лиц, абонентская плата за администрирования компьютеров торговой сети в моем городе, «халтура» на работе, подработки в схожей с моей основной работой — логистикой сфере, фриланс и в дополнении ко всему этому пассивные доходы от . И это все при том, что моя официальная зарплата не на много выше средней зарплаты по стране…
И все это для меня только первая ступень! В будущем я планирую еще больше разнообразить потоки своих доходов, так что бы потеря какого-то одного источника не сильно отразилась на моем бюджете.
Так что уверяю вас 20’800 в месяц это вполне достижимая цифра, если вы действительно желаете.
Большинство людей уверены в том, что у них нет возможности накопить миллион. На самом деле, сделать это вполне реально, если взять на вооружение несколько простых советов по ежедневной экономии.
По мнению финансовых экспертов, рецепт обогащения прост: нужно и больше . Однако, реализовать его на практике бывает очень сложно. Каждый месяц повторяется одно и то же: заработанные деньги день за днем тают, и откладывать никак не удается. Все изменится, когда вы начнете выполнять простые ежедневные правила, которые могут сделать миллионером любого человека.
1. Записывайте все расходы
Обычной австралийской семье Джереми Джейкобсон и Винни Цзэн удалось прославиться на своем континенте благодаря тому, что они, выполняя нехитрое правило экономии, смогли скопить кругленькую сумму. Теперь, уйдя «на пенсию» в 30 лет, они живут в свое удовольствие и путешествуют.
Для этого Джереми и Винни не делали ничего особенного. Они росли в небогатых семьях; получить образование им позволили . Но с момента, как супруги начали работать, они стали экономить. В первую очередь, они сократили самые затратные статьи расходов, в перечень которых попали транспорт (автомобиль), жилье, питание и развлечения.
Продав машину и дом, Джереми и Винни переселились в маленькую дешевую квартирку, расположенную в нескольких минутах ходьбы от работы и магазинов. По городу они перемещались только пешком или на велосипеде, питались едой, приготовленной дома.
Когда их счет увеличился благодаря изменениям в образе жизни, они занялись инвестированием средств. Супруги считают этот навык чрезвычайно ценным, и утверждают, что именно ему они обязаны своим .
За 10 лет Джереми и Винни сохранили более 70% своего дохода. Если вы хотите достичь таких же результатов, начните с записывания всех своих расходов и их анализа. Контролируйте свои траты, и вы наверняка найдете в них статью, которую можно существенно сократить, или поймаете себя на покупке ненужных вещей.
2. Покупайте продукты на полный желудок
Наш следующий пример для подражания – это Даниэль Вагаски из США. Финансовый кризис, разразившийся в 2008 году, заставил многие американские семьи заняться пересмотром своего подхода к расходам. Коснулась эта проблема и семьи Вагаски. Чтобы снизить расходы, Даниэль решила отказаться от фастфуда, и стала готовить сама. Ее муж и дети начали сами чинить мебель и даже собственноручно создавать некоторые предметы интерьера. А главное, семья стала чаще использовать для покупок наличные, а не кредитки.
За пять лет такой жизни Вагаски научились практически без ущерба для качества жизни тратить на все потребности 14 тыс. в год (в США столько тратят семьи, живущие за чертой бедности). Только расходы на еду сократились вдвое — с $800 до $400 в месяц!
Главное правило Вагаски – не покупать продукты на пустой желудок. Кто-то сочтет это мелочью, однако, делая покупки голодным, вы можете потратить намного больше. Все товары на полках кажутся голодному человеку более привлекательными, и он, сам того не осознавая, кладет в корзину много лишнего. Перед походом в супермаркет старайтесь перекусить, чтобы во время совершения покупок не поддаться тяге к обработанным пищевым продуктам.
3. Делайте закупки продуктов реже, но более крупными партиями
Секретное правило супермаркетов гласит: чем больше времени покупатель проведет в магазине, тем больше денег он там оставит. Даниэль Вагаски в своей книге «Как жить красиво и экономить» советует припомнить свой последний поход в магазин за покупкой нескольких мелочей. Действительно ли вы купили только то, что планировали, или потратили больше? Не покупаете ли вы что-то только потому, что скидка кажется вам слишком хорошей, чтобы отказаться? Такое случается практически со всеми. Но если бывать в магазине реже, то и искушений будет меньше.
Вагаски делает закупки продуктов один раз в месяц. Конечно, сразу изменить свои покупательские привычки у вас вряд ли получится. Даниэль советует начать с малого. Например, если вы обычно ходите в магазин три раза в неделю, попробуйте, начиная с этой недели, укладываться в один визит. Со временем у вас тоже получится посещать продуктовый магазин раз в месяц.
4. Автоматизируйте свои платежи
Если говорить о российских реалиях, то сегодня, в случае несвоевременной оплаты жилищно-коммунальных услуг или просрочки платежей по кредиту, вам придется потратиться на штрафные санкции. Избежать этого можно с помощью онлайн-платежей, которые, к счастью, предусмотрены сегодня для большинства видов услуг. Автоматизировав некоторые платежи, вы сможете ощутимо облегчить свою жизнь, и потратить сэкономленные силы и время на более продуктивные действия. Однако, советуем время от времени проверять состояние счета, ведь машины тоже могут ошибаться.
5. Старайтесь использовать только наличные
Специалистами уже давно доказано, что, не видя денег вживую, люди тратят гораздо больше. Конечно, кредитные карты – это удобный, но весьма затратный инструмент. Попробуйте провести такой эксперимент: решив купить вещь, которая кажется вам достаточно дорогой, снимите с карты ту сумму, которая необходима для совершения этой покупки. Вы увидите, что расстаться с таким количеством наличных вам будет намного сложнее, чем расплатиться карточкой.
Делимся с вами еще одним лайфхаком, связанным с наличными. Определив, какая сумма вам понадобится, например, на неделю, снимите ее с карты, и оплачивайте все расходы только этими деньгами. Когда они закончатся, откажитесь от трат, пока не начнется новая неделя, и вы не сможете снова снять запланированную сумму наличных. По мнению Рамита Сетхи, автора блога «Я научу вас быть богатым», поступая таким образом, вы не позволяете себе использовать кредитку бездумно, не задаваясь вопросом, стоит ли оно того. Вы принимаете взвешенное решение перед тем, как сделать покупку, а не осознаете ее нужность или ненужность тогда, когда вам приходит счет, и думать о целесообразности уже поздно.
6. Устраивайте дни без расходов
Попробуйте один день в неделю вообще не совершать никаких трат. Это поможет вам сделать их более осознанными и понять, как легко общество может заставить человека расходовать деньги. По мнению Рамита Сетхи, даже не открывая кошелька, вы и так тратите – на аренду, страхование и т. д. Вы просто не думаете об этих расходах ежедневно. Такие траты являются еще одной причиной устраивать „выходной день“ для денег в вашем бумажнике, так как, у вас есть возможность активно контролировать их.
7. Научитесь радоваться скромным расходам
Понятно, что, меньше тратит тот, кто живет скромно. Например, когда Дэрроу Киркпатрик ушел в отставку в возрасте 50 лет, у него было состояние в 1 млн долларов. В одном интервью он сказал, что, бюджет большинства людей подрывают такие крупные покупки, как дома и автомобили. Джули Рэйнс, получившая статус миллионера в 40 лет, призналась, что, выбрав жизнь в небольшом доме и без дорогих автомобилей, она приняла лучшее решение. Нужно добиваться максимального снижения таких фиксированных расходов.
Одним словом, миллионеры – это не те, кто имеет роскошные машины и квартиры, а те, кто умеют правильно копить деньги. Попробуйте следовать нашим советам, и вы убедитесь в этом сами!
Общая финансовая нестабильность в стране и угроза введения новых санкций - всё это давит на рубль. А формально низкая инфляция способствует снижению ставок по банковским депозитам и никак не стимулирует к сбережениям. И что теперь делать тем, кому надо накопить хотя бы один миллион рублей на ипотеку или машину? Автор Medialeaks обратился к аналитикам инвесткомпании «Финам» , персональному финансовому советнику и даже роботу-консультанту с просьбой помочь наконец разбогатеть. Рассказываем, что из этого вышло.
ЗАПОЛУЧИТЬ МИЛЛИОН
Я не считаю себя финансового безграмотным человеком: на мне нет трёх кредитов, я ни разу в жизни не купила ни одного платья баснословной стоимостью в три мои зарплаты. Тратить я всегда предпочитаю ровно столько, сколько зарабатываю. При этом и о накоплениях редко задумываюсь, потому что все деньги уходят на съёмную квартиру, вещи, обувь, книги или учёбу.
Однако в последние несколько месяцев мои доходы в силу ряда причин стали превышать расходы. Так неожиданно для себя мне удалось скопить небольшую сумму денег: чуть больше 100 тысяч рублей. Тратить оказалось не на что: до выхода нового iPhone ещё далеко, хранить деньги в тумбочке или на полке между книгами показалось нецелесообразно (инфляция, знаете ли, никого не щадит). Впервые в жизни мне захотелось, чтобы деньги начали работать на меня. Появилась цель: превратить 100 тысяч в 1 миллион рублей. Что делать с этим миллионом дальше, я пока не знаю (возможно, в будущем сдам на права и куплю машину, а может решусь на ипотеку и приобрету однушку в ближайшем Подмосковье).
CТАВКИ СДЕЛАНЫ, СТАВОК БОЛЬШЕ НЕТ…
Мой первый шаг к миллиону лежал через финансового консультанта. Наталья Смирнова, основатель компании «Эмкварта. Персональный советник» любезно согласилась дать парочку инвестиционных советов. Теперь я поделюсь ими с вами.
Про банковские депозиты Наталья сразу предложила забыть. Ставки по ним в последние несколько лет так стремительно таяли , что в настоящий момент оказались меньше реального уровня инфляции. Если в 2014-2016 годах ещё можно было найти вклад под 11 % годовых, то теперь и 7 % мало какой банк предложит. Да и сами банки, как известно, сегодня есть, а завтра уже лишились лицензии.
Другой способ - вложение в недвижимость - тоже мне не подошёл. Во-первых, начальный капитал у меня всего 100 тысяч рублей, а в кредиты залезать пока не хочется, даже ради будущих миллионов. Во-вторых, стратегия «Купить недвижимость и сдавать» перестала приносить ощутимые доходы пару лет назад. По словам Натальи Смирновой, на сдаче аренды жилья удастся заработать не более 5 % годовых.
Каково же было моё удивление, когда выяснилось, что в ситуации снижения ставок, риска новых санкций и общей финансовой нестабильности лучший способ получить доход - выйти на фондовый рынок.
Здесь есть как облигации надёжных российских и зарубежных компаний, которые могут давать до 8 % годовых, так и более рисковые инструменты, например, акции тех же компаний (они могут приносить уже до 20 % годовых). Есть возможность покупать иностранную валюту без банковских наценок и получить налоговый вычет 13 % от государства. Совмещая сразу несколько инструментов в единой стратегии, реально заработать до 30 % годовых. А это в пять раз больше, чем на депозитах и сдаче недвижимости в аренду. Для начала неплохо!
Но прежде чем стать инвестором, стоит провести аудит своего финансового состояния и психологической готовности к рискам. Для этого необходимо:
- О пределиться с целью и сроком накопления
На что вы копите? На квартиру, новенький автомобиль, учёбу за границей? Сколько готовы ждать, не изымая деньги из инвестпортфеля? На эти вопросы нужно ответить в первую очередь.
- Просчитать допустимые риски
Проанализировать риски, на которые вы готовы пойти, также крайне важно. Так, если цель - накопить на обучение, которое стоит 110 тысяч рублей, и сделать это нужно за один год, то человек не может вкладывать все имеющиеся у него деньги в криптовалюту. Потому что слишком высока вероятность закончить год с суммой 50 тысяч рублей (или даже меньше).
Если у человека есть 100 тысяч рублей и он не готов терять ни копейки (а хочет лишь приумножить), стоит задуматься о консервативной стратегии накопления — с минимальными рисками и максимальным сроком. В этом случае речь может идти об облигациях надёжных эмитентов и других продуктах с полной защитой, доходность по которым может составлять 8-17 % годовых.
- Отложить заначку
Если 100 тысяч рублей - это все ваши деньги, а в месяц вы тратите, предположим, 20 тысяч рублей, вам нельзя инвестировать все имеющиеся средства. Потому что любые непредвиденные расходы ведут к непредвиденным изъятиям.
Наталья Смирнова предлагает представить ситуацию:
Вы вложили последние 100 тысяч рублей без сформированной заначки . Где вы будете брать деньги, когда они вам неожиданно понадобятся? Варианта два: либо изымать из инвестпортфеля и фиксировать убытки, либо кредитоваться в банке и нести дополнительную долговую нагрузку.
Размер заначки должен быть не меньше трёх прожиточных ежемесячных минимумов. Если вы живёте на 20 тысяч рублей в месяц, значит, вам нужно отложить 60 тысяч рублей. Причём заначка - это не тумбочка, а банковский вклад с возможностью частичного снятия. Помните, тумбочка процентов не генерит, а инфляция имеет свойство подъедать со временем все наши денежки.
- Диверсифицироваться
Не рекомендуется вкладывать все средства в один инвестинструмент, иностранную валюту, акции одной компании, какую-либо P2P-платформу или бизнес. Инвестиции следует раскладывать по нескольким кубышкам: с разными уровнями доходности и рисков. Только в этом случае средний результат накопления по ним принесёт максимальную прибыль.
- Определиться, кто будет управлять портфелем
Если человек - новичок и не знаком с понятиями «фундаментальный и технический анализ фондового рынка», то лучше воспользоваться готовыми решениями: стратегией автоследования и робоэдвайзингом, о которых пойдёт речь дальше.
РОБО… ЧТО?
Мне стало интересно, как, не имея специальных навыков финансового инвестирования, можно зарабатывать на акциях, облигациях, валюте и вложениях в бизнес?
Оказалось, на рынке есть онлайн-сервисы, которые помогают грамотно и выгодно инвестировать свободные деньги и получать максимальную доходность даже тем, у кого нет базовых знаний, опыта торговли, кто не хочет тратить время на самостоятельную работу на фондовом рынке или отдавать свои средства доверительным управляющим и брокерам. Для тех, для других и для третьих, а также для чайников вроде меня, компания «Финам» разработала специального робота-консультанта Robo-Advisor , который помогает сформировать настоящий инвестиционный портфель в зависимости от целей накопления, сроков и даже социального статуса.
Робот настолько умный, что склонному к риску студенту, который хочет накопить на свой первый автомобиль, предложит одну стратегию, а осторожному пенсионеру - совершенно другую. В процессе он поможет скорректировать стратегию и в зависимости от того, насколько ситуация на рынке будет благоприятна, - предложит переложить инструменты из одной кубышки в другую. И тем самым ещё больше приумножить капитал.
Рассказывает Артём Моисеев, руководитель отдела развития брокерских услуг «Финама»:
Робоэдвайзинг пришёл к нам из страны с самым крупным и старейшим фондовым рынком мира - США. Суть робоэдвайзинга в США состоит в управлении благосостоянием клиента. Активное развитие он получил в 2000-х годах. В России начал развиваться после 2014 года. У нас это автоматизированный финансовый консультант, который предлагает оптимальные инвестиционные решения. Робоэдвайзинг позволяет создать сбалансированный с точки зрения риска и доходности портфель, подходящий под индивидуальные инвестиционные цели клиента (исходя из цели накопления, возраста инвестора, социального профиля и размера первоначальных вложений).
ЭКСПЕРИМЕНТ НА МИЛЛИОН
Я тут же захотела попробовать, как эти робоэдвайзеры работают на практике. Когда я зашла на страницу сервиса, мне предложили ответить на 11 вопросов. В том числе выбрать цель накопления: на автомобиль, на пенсию, на открытие собственного дела. Я выбрала: «Накопить 1 млн рублей». После этого ответила ещё на несколько вопросов о размере инвестиций, сроках размещения, рисках, на которые готова пойти. В результате сервис сформировал для меня готовый портфель и дал персональные рекомендации, как достичь заявленной цели (превратить 100 тысяч рублей в 1 миллион рублей).
Вот что у меня получилось.
Интересно, что и в первом, и во втором случае предполагаемая доходность была 18-30 % годовых, что в 3-5 раз выше уровня банковских депозитов.
Это, конечно, ещё не 1 миллион рублей (а только 120-130 тысяч рублей в год), но зато практически без рисков.
«В начале 2018 года, когда только начали запускать сервис Robo-Adviser, мы предлагали клиентам приобрести акции Сбербанка, которые стоили в районе 240 рублей. Уже через два месяца их цена выросла до 270-280 рублей. При желании часть клиентов могла продать акции и зафиксировать доходность по этому активу», — говорит Моисеев.
Получается, акции и облигации топовых компаний в среднесрочной перспективе как минимум гарантируют сохранность активов, а как максимум - дают потенциальную доходность в 15 % годовых (консервативный сценарий) или 30 % годовых (умеренно-агрессивный сценарий).
ЧТО ПРЕДЛАГАЕТ РОБОТ?
Robo-Adviser предлагает инвестпортфель из разных инструментов. Некоторые из них отличаются чуть более высокой потенциальной доходностью, но также имеют повышенные риски. Для части инструментов (с меньшей доходностью) риски минимальны. Робот формирует идеальные пропорции будущего портфеля с учётом готовности к рискам, объёма инвестиций и срока вложений. Вариантов для заработка не так уже мало. Вот они:
- Облигации
Если человек не хочет сильно рисковать вложенным капиталом, робот предложит сформировать портфель, состоящий на 50 % и больше процентов из облигаций. Чтобы получить максимум прибыли, надо будет держать облигации до момента выплаты долга компанией (все графики прописываются заранее). Обычно речь идёт о трёхлетнем периоде. Риски потерять вложенные средства практически сводятся к нулю: трудно себе представить, что тот же Сбербанк разорится. Средний процент по таким облигациям - 8-12 %.
Если захотите вернуть 13 % налогового вычета с суммы внесённых средств, то можно открыть ИИС - индивидуальный инвестиционный счёт. Получается, если я внесу на счёт 100 тыс рублей в этом году, то в следующем государство выплатит мне 13 тысяч рублей в виде возврата налога.
- Акции
Средний доход по акциям - уже 10-15 %. Если речь идёт о крутых и стабильных компаниях, то и вовсе может доходить до 40 %. Так, акции Сбербанка в прошлом году выросли почти на 40 %, Apple - на 48 %, а Amazon - на 55 %. А ещё по акциям платят дивиденды.
Однако с акциями не всё так просто, как с облигациями. Ведь их стоимость может постоянно меняться (часто акции компаний падают на негативных новостях). Иногда возобновления роста приходится ждать годами. Так что если решили сформировать портфель из более рискованных (и доходных активов) - акций «голубых фишек» - приготовьтесь запастись терпением и держать их, пока они не принесут прибыль.
Совет от Натальи Смирновой:
Для тех, кто хочет брать акции на отскоке - то есть быстро вложиться и ждать, “когда отрастёт”, - можно рекомендовать купить ценные бумаги “Аэрофлота” или “Полюс Золота”. Частично я бы рекомендовала РУСАЛ (хотя последний довольно сильно отрос и возможностей для роста осталось не более 10 %). Если мы говорим про покупку акций для того, чтобы иметь регулярные дивиденды, традиционно это акции Северстали, Сургутнефтегаза и МТС. Эти компании отличаются ликвидными акциями и стабильными дивидендами.
Кстати, если держать акции не менее трёх лет, тогда после их продажи не придётся платить подоходный налог в 13 %. Купить акции можно и в онлайн-магазине «Финама» , потратив на это не больше трёх минут . А за их ростом можно следить в приложении Finam Trade .
- Копирование чужих торговых сделок
Если человеку мало 30 % годовых, то можно использовать ещё более рисковые варианты вложений. Такие как автоследование (или попросту копирование чужой торговой стратегии).
У «Финама» есть разработанный сервис автоматического повторения сделок Comon.ru . Это похоже на специализированную социальную сеть, где регистрируются трейдеры, которые торгуются на финансовых рынках и делают свои счета публичными. Любой человек может зарегистрироваться в этом коммьюнити и видеть, кто как торгует, с какими результатами, просадками и доходностью. Можно прикрепиться к одному из понравившихся трейдеров и следовать за его стратегией инвестирования. Это значит, что сделки профессионала будут автоматически повторяться на вашем счёте.
Это идеальный вариант для новичков, ведь консультации опытных трейдеров обычно очень дорого стоят. А автоследование позволяет копировать стратегии профессионалов и зарабатывать вместе с ними. Потенциальная доходность по автоследованию может достигать 50-60 % годовых и больше.
- P2P-кредитование
Ещё один инструмент высокодоходных инвестиций - дать денег взаймы под процент. Это выгодно заёмщику, так как он берёт деньги под более низкий процент, чем в банке. Это выгодно и кредитору, поскольку тот даёт в долг под процент выше банковского депозита.
Потенциальная доходность может достигать 20-25 % годовых. Однако не все сервисы, которые предоставляют такие услуги, безопасны. Сервис «Финама» по P2P-кредитованию гарантирует доходность в 14,5-16 % годовых. Есть платформы, которые предоставляют более высокую доходность - до 20-25 % годовых, но и риски там выше.
- Криптовалюты
Вариант для самых рисковых инвесторов. В прошлом году самая известная на сегодняшний день криптовалюта - биткоин - сначала выросла в 20 раз, а в декабре резко рухнула и потеряла половину своей стоимости. И до сих пор топчется в районе 8-9 тысяч. Никто не знает, сколько биткоин будет стоить завтра, никто не гарантирует доходности, а этот рынок никак не контролируется законом.
В настоящее время единственный способ легального обращения с криптовалютами в России - торговля фьючерсами на биткоин. «Финам» предоставляет возможность зарабатывать на фьючерсах только квалифицированным инвесторам, которые знают, что такое фьючерсы.
А КАК ЖЕ МЕЧТА РАЗБОГАТЕТЬ?
По словам финансовых консультантов, заработать 1 миллион рублей за год реально, но не в рамках фондового рынка и умеренно-рискованных стратегий инвестирования.
«Если хотите получить большую доходность за короткий срок, вы должны понимать, что придётся вкладывать в высокорисковые активы, такие как криптовалюта, деривативы, опционы и фьючерсы, акции ОТС USA. Если клиент хочет увеличить капитал со 100 тысяч рублей до 1 миллиона, он должен быть готов к тому, что может потерять эти деньги навсегда», — говорит Артем Моисеев.
Как показал эксперимент, превратить 100 тысяч рублей в 1 миллион за год с моей неготовностью рисковать вряд ли получится! Но с помощью Robo-Adviser при выбранной мной стратегии доходности в 29 % годовых я смогу сделать это за 7-8 лет. Параллельно буду прокачивать финансовую грамотность, периодически пополнять счет в «Финаме» и перераспределять деньги между разными инструментами, которые мне посоветует умный робот-консультант. Так получится накопить быстрее.
Что 47 % россиян тратят все свои доходы, регулярно откладывают деньги 26 % и еще 27 % делают это от случая к случаю. The Village поговорил с людьми, которым удалось накопить крупные суммы и потратить их на нужные им вещи. Они рассказали о своих методах накопления и отношении к деньгам.
2,5 миллиона на квартиру
Анфиса Егорова
руководитель онлайн-клуба «Послушные деньги» (Казань)
Как и многие молодые семьи, в начале нашей совместной жизни мы с мужем мечтали о своем жилье. На тот момент у нас практически ничего не было: мы только начинали свой карьерный путь, наши зарплаты были совсем невысокие, и никакие подарки судьбы на горизонте нам тоже не маячили. Но мечта о собственной уютной квартире не давала покоя.
Свои желания я всегда перевожу в реальную плоскость: ставлю цель, планирую и начинаю действовать. Так, со свадебных доходов мы открыли вклад в банке и отложили 70 тысяч рублей на нашу мечту. С тех пор походы в банк стали для нас регулярными. Тогда мы еще не решили, какой должна быть наша квартира, сколько она будет стоить и где будет находиться. Мы просто стали копить. Поначалу мы приносили в банк по 10–15 тысяч ежемесячно. На тот момент наши зарплаты не превышали 15–20 тысяч рублей. При этом мы еще снимали квартиру за 10 тысяч. Казалось, что такими темпами не то что на квартиру, на машину-то не накопить. Но мы продолжали откладывать. Со временем наш доход рос, и вклад стал пополняться чуть быстрее: мы откладывали уже по 30 тысяч ежемесячно.
А тем временем под окнами нашей съемной квартирой строился красивый уютный жилой комплекс - просторные квартиры, удобная планировка, хороший двор и отличное расположение. Мы наблюдали, как строители выкладывают кирпичи, и мечтали купить там чудесную двушку площадью 72 квадратных метра. Мы гуляли вокруг уже готовых домов этого комплекса, сидели во дворе, заходили в подъезд и представляли себя жильцами этого комплекса. Так, через год после свадьбы мы уже четко определились со своим желанием и заключили договор с застройщиком, договорились о рассрочке до момента сдачи дома и внесли минимальный платеж. Цена нашей мечты обрела конкретную стоимость - 2,45 миллиона рублей. Я написала для нас небольшую шпаргалку с цифрами - цена, сроки, первоначальный взнос, процент по ипотеке - и повесила ее на видное место.
Чтобы процесс накоплений не казался нам бесполезным и пустым, мы строили макет квартиры из пенопласта, придумывали дизайн, ходили по магазинам, подбирали материалы и мебель.
Через два года после заключения договора наша квартира построилась. За полгода до сдачи дома застройщик поднял цену почти на 500 тысяч рублей. И предложил нам в течение двух недель выплатить оставшуюся сумму долга с учетом старых расценок либо согласиться на новую цену в части неоплаченных еще по рассрочке квадратных метров (это было зафиксировано в договоре). У нас еще была возможность оформить ипотеку на остаток долга по старой цене, что на тот момент для нас было крайне не выгодно. Пришлось согласиться на новые условия.
Анализируя наши доходы и расходы, потребительские привычки и другие цели, я посчитала, что оптимальным решением для нас будет взять ипотеку не более чем на 1,2 миллиона рублей, то есть на 40 % от полной стоимости квартиры и с ежемесячным платежом в районе 14 тысяч рублей. Это означало, что с учетом новых условий к моменту сдачи дома нам нужно было выплатить застройщику 1,7 миллиона рублей. В последние полгода пришлось хорошо постараться для этого, и цель была достигнута.
Так, спустя три года после свадьбы мы получили ключи от квартиры нашей мечты. Три месяца мы делали минимальный ремонт - и заехали! Несмотря на то что ипотеку мы взяли на 15 лет, я поставила цель выплатить ее за три года. Для этого нужно было каждый месяц вносить платеж по 40 тысяч рублей. Немало, ведь еще надо было делать ремонт, покупать мебель и, конечно, продолжать радоваться жизни. Да, последний пунктик тоже очень важный! Все должно быть в удовольствие, никакая мечта не должна держать плотно в тисках и выжимать из тебя все соки. Должны оставаться деньги и время на другие радости. Ипотека была погашена в установленный нами срок за три года. И я не скажу, что мы сильно себя ограничивали. Например, мы еще учились в бизнес-школе по программе MBA и ездили отдыхать на море два-три раза в год.
Спасло нас то, что муж у меня с золотыми руками и весь ремонт в квартире сделал сам - от прокладки канализации до сборки всей мебели. Пригодились нам и другие наши полезные качества - творческий подход, сообразительность и непреодолимая тяга к оптимизации. Благодаря этому ремонт с покупкой техники и мебели обошелся нам в 600 тысяч рублей, а не в 2 миллиона, как нашим соседям.
Хочется сказать всем, что, если есть мечта, главное - это начать к ней двигаться, несмотря на все трудности, неопределенность и кажущуюся безнадежность. Если вы мечтаете о новой машине - посетите салон, выберите марку и модель, сходите на тест-драйв. Мечтаете о новой квартире - сходите к застройщику, узнайте цены, посмотрите планировку квартир, сходите на стройку или посмотрите готовые примеры. Четко определите, чего вы хотите и сколько это стоит.
Миллион на машину
Летом в 2012 году я поставил себе цель: купить новое авто за 1,2 миллиона рублей через полтора года, к 2014-му. Я оценил, что нужно в месяц отложить порядка 80 тысяч рублей, чтобы через полтора года эта сумма накопилась. Я посчитал, что автокредит под 8 % годовых на всю сумму на 1,5 года привел бы меня к разорению на дополнительные 80 тысяч рублей, то есть для обслуживания кредита копить пришлось бы лишний 19-й месяц. «Да ну», - решил я, но уже загорелся идеей!
Оказалось, что свободных денег не хватало (хотя я откладывал по 20–25 тысяч в месяц, к концу срока даже с депозитом под 12 % годовых это было бы лишь чуть больше 400 тысяч), поэтому начал искать, как сэкономить. В этом помог учет финансов - расходов и доходов. Когда я решил отнестись к процессу как к соревнованию со своим расточительством, где в конце ждет крутая награда, все поменялось!
Я почти сразу стал пресекать все лишние необязательные расходы.
Перестал покупать кофе по дороге на заправке и попкорн с напитками в кино (это вернуло мне 3 тысячи рублей на всю семью).
Стал меньше нарушать ПДД (и перестал получать штрафы, за 1,5 года в 2011–2012 годах я нахватал квитков на 22 тысячи рублей).
Стал обновлять одежду и обувь в момент распродаж (это мне сэкономило порядка 25 тысяч рублей за весь срок).
Сменил дешевый тариф у мобильного оператора у всей семьи на более дорогой, но выгодный (в общей сложности мы потратили на мобильную связь и домашний интернет на 5 тысяч меньше).
В отпуск два раза в год мы стали летать в горящие туры вместо плановых рейсов с дорогими отелями (мы заплатили на 75 тысяч меньше на всю семью).
Мы перестали ходить в магазин у дома за продуктами, а стали ездить в недорогой гипермаркет на границе города, пользуясь составленными заранее списками покупок (и тут в бюджете семьи за 1,5 года осталось на 70 тысяч больше!).
Заправляясь на безлюдных заправках или используя бонусную карту на обычных АЗС, я сэкономил порядка 7 тысяч рублей.
Мы заказывали нужные книги, технику, учебники и мелочи по хозяйству через интернет со скидкой (в общей сложности сэкономили 10 тысяч).
Дома мы внедрили счетчики и стали платить за коммуналку на 1 500 рублей в месяц меньше. В общей сложности это нам принесло в копилку около 20 тысяч за полтора года.
Вот так мы выгадали 240 тысяч рублей только на очевидных статьях - в среднем по 36 тысяч в месяц! А с учетом того, что в бизнесе тогда дела пошли в гору, я стал откладывать больше - не по 25 тысяч в месяц, а по 40, и клал их на депозит на 18 месяцев больше чем под 11 % с ежемесячной капитализацией. К концу срока и накопилась сумма в 1,2 миллиона рублей, которую я и обналичил, обновив и застраховав авто.
100 тысяч евро на новый бизнес
Денис Данилов
инвестор «Статус капитал»
В 17 лет я прочитал трилогию желаний Драйзера и загорелся идеей накопления. Через несколько лет открыл онлайн-магазин, и это стало основным источником дохода: я продавал купальники, пляжную одежду. Когда продажи снизились, пришло понимание, что деньги надо откладывать. С того момента я начал изучать методы накопления и инвестиций.
В итоге я выбрал рынок акций. Он рискованный, но приносит большую доходность, чем недвижимость и вклады. Я понял, что необязательно быть Уорреном Баффеттом, чтобы инвестировать и не терять денег, играя вдолгую. На пять лет можно открыть брокерский счет, а потом зафиксировать прирост капитала. Если вы держите акции три года, не надо платить подоходный налог.
Сначала я пошел в управляющую компанию - мне предложили такие условия, которые были равнозначны вкладу в банке, поэтому я решил сам изучать вопрос. Но через какое-то время я понял, что не надо заниматься торговлей, надо выбрать надежную компанию вроде Сбербанка или «Аэрофлота», покупать и ждать. Это самое сложное в инвестировании.
Я начал инвестировать в кризис в 2014 году, когда началась девальвация рубля. Мне повезло: у меня были накопления в долларах, и я стал думать, что с ними делать. На фоне обвала рынка акций российских компаний я нашел недооцененные - «Аэрофлот», «Мечел», АФК «Система» - и купил их акции. Во время кризиса можно больше всего заработать.
Не скажу, что не терял поначалу денег. У меня был миллион рублей, который заработал в интернет-бизнесе, потом он превратился в 600 тысяч, но в итоге за три года я накопил 100 тысяч евро. Сейчас инвестирую их в криптовалюты и блокчейн. Стал соинвестором компании, мы сделали заказы майнинг-ферм - хотим сделать самую большую ферму в Европе и свою биржу.
Ребята, мы вкладываем душу в сайт. Cпасибо за то,
что открываете эту
красоту. Спасибо за вдохновение и мурашки.
Присоединяйтесь к нам в Facebook
и ВКонтакте
Копить деньги - непростая задача, особенно для отчаянных транжир. Но иногда нужно сделать крупную покупку. И в этот момент накопления были бы очень кстати.
сайт рассказывает о 3 простых способах, которые помогут вам быстро скопить нужную сумму.
Откладываем поэтапно
Данный способ рассчитан на год, или 52 недели. Суть сводится к тому, чтобы каждую неделю откладывать сумму большую, чем в предыдущий раз .
К примеру, начинаете с 50 рублей. В следующую неделю откладываете 100 рублей, затем - 150, а в последнюю неделю года - 2 600 рублей.
В конечном счете вам удастся скопить 68 900 рублей.
Способ предполагает, что вы будете регулярно откладывать деньги, не пропуская недели. Если это слишком сложно, попробуйте уменьшить сумму или откладывайте деньги ежемесячно, а не еженедельно.
Покупаем и накапливаем
Этот простой способ позволяет не только копить деньги, но и внимательно следить за тем, когда и сколько вы тратите. Смысл его в том, чтобы откладывать определенный процент с каждой покупки .
К примеру, вы решили откладывать 10 % с каждой покупки. Новый свитер, который стоит 1 500 рублей, принесет в копилку 150 рублей. Если ежемесячно на покупки вы тратите 10 000 рублей, то за 12 месяцев накопления составят 12 000 рублей.
Вы сами решаете, с каких покупок откладываете деньги: со всех или только с покупок стоимостью выше определенной суммы.
Этот способ хорошо практиковать, имея банковскую карту. Многие банки позволяют автоматически перечислять в ваши сбережения сумму с каждой покупки.
Превращаем вредные привычки в накопления
Суть этого способа заключается в том, что за каждую вредную привычку вы откладываете в копилку фиксированную сумму .
К примеру, вы постоянно опаздываете или пропускаете тренировки. За это в копилку поступает 20, 100 или даже 500 рублей. Размер штрафа вы устанавливаете сами. Главное - сделать это в самом начале и не менять сумму в меньшую сторону.
Этот способ поможет быстрее отказаться от вредных привычек и одновременно откладывать деньги.
Если в месяц вредные привычки обходятся вам в среднем в 2 000 рублей, то за год сумма накоплений составит 24 000 рублей.