ينص القانون الأول للقطاع المالي على أن الأموال يجب أن تعمل على الزيادة. الطريقة الأكثر ربحية والأكثر صحة لتداول الأموال هي إيداع في أحد البنوك. هذه ليست طريقة لتأمين أموالك فحسب ، بل هي أيضًا فرصة للحصول على دخل ثابت (نسبة مئوية).
الإيداع - ما هو؟
من أجل وصف مثل هذه المعاملة النقدية على أنها وديعة بشكل صحيح وبسيط قدر الإمكان ، يجب على المرء أن يلجأ إلى المصطلحات المالية. الوديعة هي نوع خاص من القروض. إذا كان المستهلك عبارة عن قرض مصرفي للعميل ، فإن الودائع المصرفية هي قروض يقدمها العملاء طواعية إلى مصرفهم ، بشرط تلقي الفائدة.
تعتبر مثل هذه المعاملة المالية مفيدة للطرفين ، سواء المودع أو البنك. بقول ما هو الإيداع ، يحصل المستثمر على فرصة:
- وضع الأموال المجانية في التداول بشكل قانوني ؛
- الحصول على ضمان مالي للأموال ؛
- استخدم سعر الفائدة.
سيتمكن البنك من:
- زيادة حجم الأعمال المالية الخاصة بك.
- زيادة حجم الأموال الائتمانية لتلبية احتياجات السكان ؛
- تعزيز مكانتها في السوق المالية.
إيداع - ديون البنك للمودع ، ويخضع إلزامية إعادة الأموال إلى المالك بعد فترة زمنية معينة. قبل أن تأخذ أموالك إلى البنك ، حدد نوع الإيداع الذي تهتم به. تحتاج إلى معرفة ما الذي يميز الإيداع المصرفي البسيط عن الوديعة.
ما هو الفرق بين الوديعة والاستثمار؟
يتضمن الوديعة تعريفًا ضخمًا ، والودائع هي أحد أصنافها الرئيسية. الفرق الأول بين الإيداع والإيداع هو أن النقد فقط هو الذي يمكن أن يكون بمثابة قرض. أي أن عميل البنك يفتح حسابًا ، ويودع فيه مبلغًا معينًا من المال ويضعه تحت تصرف هذه المؤسسة المصرفية لفترة محددة بدقة (أو لأجل غير مسمى ، عند الطلب). لفترة التخزين المحددة ، يحتفظ البنك بالحق في التصرف في هذه الأموال وفقًا لتقديره.
أنواع الودائع
للإيداع المصرفي عدة أنواع حسب شروط الاتفاقية بين المؤسسة المالية والعميل. لذلك يمكن للبنك أن يعرض عملية توظيف الأموال بشرط:
- إيداع المدخرات - إيداع مع التجديد ؛
- إيداع مدخرات الخط ؛
- إيداع بشرط عند الطلب ؛
- مدخرات؛
- إيداع متعدد العملات
- إيداع مع رسملة ؛
- مبلغ التأمين؛
- راتب تقاعد؛
- استثمار.
كل نوع من العقود له خصائصه الخاصة والفروق الدقيقة الخاصة به. قبل إعطاء الأفضلية لنوع أو آخر من أنواع الاستثمار ، من الجدير أن ندرس بمزيد من التفصيل الحقوق والالتزامات التي ستكون للعميل (المودع) ، وما هي المزايا والحقوق التي يحصل عليها البنك نفسه بموجب هذه الاتفاقية.
وديعة التوفير
إذا أخذنا في الاعتبار جميع الودائع المربحة في البنوك ، فإن وديعة التوفير هي بديل جيد للودائع لأجل. وهو يختلف عن الخيار الأول من خلال القدرة على إجراء "عمليات ضخ" ثابتة للأموال في الحساب الرئيسي - إيداع مع تجديد. أي ، من خلال وضع مبلغ معين في البنك بسعر فائدة ، يمكن للعميل ، وفقًا لتقديره الخاص ، زيادة حجم الإيداع تدريجياً عن طريق وضع ودائع جديدة في هذا الحساب.
في هذه الحالة ، ينطبق أيضًا شرط وضع الأموال لفترة محددة بدقة في العقد أو لفترة عند الطلب. التحذير الوحيد هو أن العميل يتعهد باستمرار تجديد الحساب بمبلغ معين (أكثر ، ولكن ليس أقل) المحدد في العقد. سيختلف السعر على هذا الإيداع اعتمادًا على الشروط التي يوفرها البنك للعميل.
ودائع قصيرة الأجل
من بين جميع المنتجات التي سيقدمها البنك ، يجب الانتباه إلى وديعة مربحة أخرى - وديعة قصيرة الأجل. خصوصية هذه المساهمة هي فترة صلاحيتها. إنه ينطوي على إيداع مبلغ كبير من المال لفترة زمنية قصيرة جدًا. الفكرة الرئيسية لمثل هذا الإيداع هي فرصة للعميل لتأمين مبلغ كبير من النقد بين المعاملات النقدية الجادة. في أغلب الأحيان ، يستخدم السكان مثل هذا الإيداع:
- إذا كنت ترغب في الحصول بسرعة على دخل إضافي من مبلغ كبير من المال ؛
- تأمين مبلغ كبير من المال من اللصوص ؛
- عند بيع أو شراء ممتلكات منقولة وغير منقولة باهظة الثمن.
العملية أسهل لمتابعة في هذا المثال. يقوم الفرد بصفقة بيع شقة. يتم الدفع نقدًا ، أي أن الشخص لديه مبلغ نقدي كبير في يديه. من غير الآمن الاحتفاظ بالمبلغ النقدي في المنزل ثم يأتي العميل إلى البنك بنية الإيداع. إذا اضطر المودع في المستقبل القريب إلى إجراء عملية شراء كبيرة ، فلن يكون من المربح له إبرام اتفاقية لفترة معينة ، ومن ثم يزوده البنك بمنتج يمكن للعميل بموجب شروطه فتحه. حساب لعدة أيام.
الودائع تحت الطلب
نوع آخر شائع من دوران النقد من خلال البنك هو جني الأموال من الودائع. لذلك ، في ظل وجود مبلغ كبير من المال ، يمكن للعميل فتح حساب والإيداع بشرط أن تتمكن من استخدام الأموال في أي وقت. تحظى هذه الوديعة بشعبية خاصة باعتبارها أحد أنواع الودائع الادخارية لأجل أو الودائع الرأسمالية. وبالتالي فإن العميل ، الذي قام بإيداع مبلغ كبير من المال في الحساب ، بفائدة ، بعد فترة ، لديه الفرصة للسحب أو إضافة مبلغ معين.
يعتبر هذا المنتج المصرفي مناسبًا إذا كان الفرد ، في وجود مبلغ كبير ، لا يخطط لإجراء عملية شراء كبيرة في المستقبل القريب. الأموال موجودة على الحساب في شكلها الأصلي ، يمكن للعميل إضافة (حسنًا ، أو عدم إضافة) أموال إلى الحساب ، ولكن يمكنه سحب الفائدة في أي وقت. من الممكن استخدام الإيداع بالكامل أو جزء منه في أي وقت بناءً على طلبك الخاص.
مزايا:
- لا توجد قيود على مبلغ الوديعة ؛
- حرية العمل الكاملة للعميل.
سلبيات:
- الظروف غير مواتية لكميات صغيرة ؛
- سعر الفائدة منخفض.
من الناحية المالية ، لن يكون مثل هذا المنتج مفيدًا للعميل إلا إذا تم وضع مبلغ كبير جدًا من المال. مع مبلغ إيداع متواضع لتراكم الفائدة ، فإن الأمر يستحق اختيار منتج مصرفي آخر. سيكون الإيداع تحت الطلب مناسبًا للمدخرات طويلة الأجل أو وديعة للأطفال "حتى سن الرشد".
ودائع الادخار
لفهم السؤال عن ماهية الإيداع ، يجب الانتباه إلى نوع آخر من الخدمة. مثل هذا المنتج المصرفي كوديعة مدخرات يكون مفيدًا فقط عندما يتم وضع مبلغ كبير من المال في الحساب. في هذه الحالة ، هدف المودع هو دخل الفوائد من الوديعة. يجب أن يكون نص الإيداع ثابتًا خلال الفترة المحددة في العقد. لا يمكن سحب هذا الإيداع من البنك في أي وقت ، فقط عند انتهاء المدة المنصوص عليها في الاتفاقية. يتطلب اختيار الإيداع هذا التقيد الصارم بالقواعد.
إيداع متعدد العملات
من المهم معرفة ما هو الإيداع متعدد العملات. إن الوضع غير المستقر للوحدات النقدية يجعل البنوك تبحث عن عروض مربحة جديدة للعملاء وتخلقها. لذلك سيسمح الإيداع متعدد العملات للعميل باستخدام تحويل العملات داخل الإيداع وفقًا لتقديره الخاص. تبين الممارسة المالية أن الودائع بالعملات الأجنبية هي الاستثمار الأكثر ربحية.
إيداع مع الرسملة
ودائع التوفير لأجل - تنتمي إلى فئة الخيارات الأكثر ملاءمة وأسهل للعميل لإيداع الأموال في البنك بفائدة. تشمل المزايا الرئيسية لهذا الاختيار ما يلي:
- قدرة العميل على مراقبة جميع المعاملات مع الإيداع ؛
- الحق في التصرف في الوديعة في أي وقت وفقًا لتقديرها ؛
- الحصول على فائدة أعلى من البنك ؛
- القدرة على سحب الأموال في أي وقت ؛
- يتم احتساب الفائدة على المبلغ الحقيقي على الحساب (الرسملة الثابتة للفائدة).
شرط الرسملة الثابتة للفائدة هو الإيداع الأكثر ربحية إذا لم يسحب العميل الأموال والفوائد المتراكمة لفترة طويلة. ثم ، مع زيادة تدريجية في جسم المساهمة ، تزداد النسبة أيضًا. مع زيادة المبلغ على حساب الوديعة ، يزداد أيضًا مقدار الفائدة المستحقة.
مبلغ التأمين
لرؤية صورة سياسة الضمانات بشكل كامل ، يجب أن تكون لديك فكرة عما يعنيه الإيداع ، حيث لا يكون نص الوديعة تراكميًا فحسب ، ولكن أيضًا مع وديعة أمان. لذلك ، من الأسهل تحديد وديعة التأمين باستخدام مثال محدد. في كثير من الأحيان يتم استخدام هذا النوع من الودائع عند تأجير المساكن أو غيرها من الممتلكات المنقولة وغير المنقولة. المالك ، المالك ، من أجل تأمين ممتلكاتهم ضد العامل البشري (الضرر الذي يلحق بالأشياء ، عدم دفع فواتير المرافق ، إلخ).
وديعة التقاعد
هناك خيارات عندما يحتاج الشخص إلى استخدام ودائع طويلة الأجل. ما هي وديعة التقاعد - يمكن تشكيل مثل هذا المنتج المصرفي على مدى عدة سنوات. هذا هو أكثر الودائع ربحية مع التجديد. قبل التقاعد بسنوات قليلة ، يقوم عميل البنك بفتح حساب إيداع مدخر ، يتم من خلاله استقطاعات دائمة من بطاقة الدفع (الراتب).
عند التقاعد ، يحق للعميل:
- استخدام مساهمتك حسب تقديرك ؛
- أضف نص المساهمة وفقًا لتقديرك ؛
- فقط اسحب الفائدة مرة واحدة في الشهر.
قد تتضمن وديعة المعاش أيضًا خصم الفائدة مرة واحدة شهريًا من بطاقة معاش العميل. يتطلب هذا الاختيار للإيداع معرفة دقيقة بجميع الشروط التي يقدمها البنك. من المهم الانتباه إلى شروط تأمين الودائع. ويكمن الخطر في أن البنك قد "ينفد" ومن ثم فإن التأمين المصمم جيدًا فقط هو الذي سيوفر مدخرات المودع.
وديعة استثمارية
إذا كان العميل مهتمًا بمسألة كيفية جني الأموال من الودائع ، فإن البنك يزوده بالمنتج التالي - وديعة استثمارية. هذا ابتكار نسبي في السوق المالية ما بعد الاتحاد السوفيتي. أساس هذا الإيداع هو أن الشروط المعتادة تشمل الشروط التي بموجبها يفترض العميل الالتزام بالحصول على وحدة من صندوق الاستثمار. ميزة هذا الإيداع هي أنه إذا كان السوق في حالة نمو ، فإن دخل العميل ، ولكن إذا كان السوق في حالة تراجع ، فإن العميل يخسر المال. هذا الاختيار للإيداع مقبول فقط إذا كان العميل على دراية بكل من مزايا ومخاطر اللعب في البورصة.
عدد كبير من خدمات بنكيةيعطي الشخص المطلع الفرصة ليس فقط لتوفير أمواله ، ولكن أيضًا لزيادةها. بالطبع ، لكي تربح بهذه الطريقة ، يجب أن يكون لديك فهم جيد لماهية الإيداع وأنواع الودائع الأخرى.
ما هو الإيداع؟ الوديعة هي أموال أو أوراق مالية يقوم بها فرد أو شخصيةمودعة في البنك. يتم استخدام الأموال المودعة من قبل البنك عند إجراء معاملاته المالية الخاصة ، بينما يتلقى المودع نسبة مئوية معينة.
بالنسبة للعميل ، يمكن أن يكون التعاون مع أحد البنوك طريقة مربحة لحل المشاكل المادية أو الصداع - كل هذا يتوقف على مدى كفاءة العميل في اختيار برنامج التعاون. يمكن أن تنشأ الصعوبات في أي وقت: هناك عيوب في قرض السيارة ، ومشاكل عند اختيار وديعة نقدية منتظمة أو استثمار الأموال في الذهب والأوراق المالية.
من أجل اختيار أفضل خيار للإيداع ، لا يكفي فهم ماهية الإيداع. تحتاج إلى اختيار البنك الذي تفتح فيه وديعة وتتخذ قرارًا بشأن عدد من المشكلات.
الأسئلة الرئيسية التي قد تظهر عند فتح الوديعة:
- كم من الوقت يستغرق لفتح وديعة؟
- ما نوع الإيداع للاختيار؟
شروط الإيداع
اليوم ، تقدم البنوك فتح الودائع بأي إلحاح. يمكنك فتح وديعة لمدة شهر أو ستة أشهر أو سنة. إذا كنت تعرف بالضبط في أي يوم ستحتاج إلى الأموال ، يمكن للبنك أن يقدم لك وديعة حتى التاريخ الذي حددته بالضبط. أي ، إذا كنت تعلم أن هذا المبلغ سيكون مطلوبًا في غضون 48 يومًا ، فستبرم معظم البنوك اتفاقية معك بسهولة لمدة 48 يومًا بالضبط.
نوع الإيداع
هناك ثلاثة أنواع من الودائع:
- كلاسيكي؛
- إيداع مع إمكانية تجديد الحساب ؛
- الإيداع مع إمكانية تجديد الحساب والسحب الجزئي للمال.
ما هي الودائع في النسخة الكلاسيكية؟
هذه حسابات لا يمكن تجديدها ولا يمكن سحب الأموال منها قبل الوقت المحدد.
ما هو الوديعة مع إمكانية التجديد؟
هذا حساب يمكن إيداع أموال إضافية فيه. لا يمكنك سحب الأموال من هذا الحساب.
ما هو الإيداع مع إمكانية التجديد والسحب الجزئي للمال؟
هذا حساب يمكنك إضافة الأموال إليه ويمكنك من خلاله سحب جزء من الأموال. مبلغ الرصيد غير القابل للسحب منصوص عليه في العقد.
هناك قاعدة عامة تنطبق على جميع حسابات الإيداع: كلما زادت حرية المودع في إدارة الأموال ، انخفضت الفائدة على الإيداع. وبالتالي ، إذا كنت تتوقع الحصول على أقصى ربح ، فيجب عليك اختيار إيداع تقليدي - فهذه الإيداعات هي الأكثر ربحية.
عند حساب الربح الخاصلا تنس أنه سيتعين عليك دفع ضرائب على الأموال المستلمة. حاليًا ، تبلغ ضريبة الفائدة على الودائع 35٪.
يجب حساب أي تفاعل مع أي بنك ، سواء كان يفتح وديعة أو قرض سيارة بموجب برنامج إعادة التدوير ، بشكل جيد. إذا اخترت الخيار الصحيح للتعاون ، مع مراعاة جميع ميزات العقد وقدراتك الخاصة ، فإن هذا التفاعل سيجلب لك بالتأكيد فوائد معينة ، ويوسع فرصك ويساعد في تحسين وضعك المالي.
دعنا نكتشف ذلك ، وديعة أم وديعة - أيهما أكثر ربحية؟ لنفترض أنك جمعت أخيرًا كل المبلغ الضروري وتريد الآن تخزينه بالكامل. بعد كل شيء ، ليس هناك ما يكفي من المال في المنزل ، وإلى جانب ذلك ، يمكن إنفاقها بسرعة ، لأن الأموال ستكون دائمًا أمام عينيك. كيف يتم الاحتفاظ بالمال في البنك؟ يخبرك الخبراء عن المساهمات والودائع ، لكنك لا تفهم كيف تختلف عن بعضها البعض. لفهم هذا ، نوصي بقراءة هذه المقالة.
غالبًا ما يحدث أنه قبل نقل مدخراته المالية إلى مؤسسة مصرفية من أجل الحصول على دخل ، يكون الشخص مهتمًا بكيفية اختلاف الوديعة عن الإيداع. في الواقع ، من الناحية النظرية ، يؤدي كلا النوعين من الاستثمار نفس الوظائف. لكن من الجدير معرفة أن الاستثمار في الودائع ، في الواقع ، له مفهوم أكثر ضخامة ، ويعتبر الوديعة أحد أصنافها.
إذن ، ما هو الفرق بين الإيداع والإيداع؟
ما هي المساهمة؟
مفهوم "المساهمة" يعني بعض المبلغ المحدد نقود، والتي يتم إيداعها لدى البنك لتلقي الدخل في المستقبل. فيما بينها ، يتم تقسيم هذه الاستثمارات إلى عاجلة ومطلوبة. تتضمن الودائع لأجل للأفراد فارقًا بسيطًا واحدًا: تاريخ انتهاء صلاحية ثابت تمامًا لتخزين الأموال. سوف تسحب أموالك مع الدخل من الفوائد المستحقة لك للاحتفاظ بها في البنك في نهاية فترة زمنية محددة. لا تحتوي الودائع تحت الطلب على تاريخ انتهاء محدد ، أي في وقت إبرام العقد ، لم يتم تحديد وقت انتهاء تخزين الأموال. سيتم مناقشة الودائع الفردية أدناه.
المميزات والعيوب
تتمثل ميزة خيار الإيداع الأخير في أنه يمكنك دائمًا الوصول إلى أموالك ، وإذا كنت ترغب في ذلك ، يمكنك سحب كل أو نصفها فقط في أي وقت. ومع ذلك ، يجب أن تدرك أن الودائع لأجل لها معدل فائدة أعلى. ويفسر ذلك حقيقة أن المؤسسات المصرفية يجب أن تحافظ على استقرارها أثناء تخزين الأموال. إذا قررت إجراء وديعة لأجل للأفراد ، فسيكون البنك مقتنعًا تمامًا بأنه يمكنه استخدام أموال المودع لفترة معينة محددة في الاتفاقية. لا يضمن الإيداع النموذجي المطلوب الاستقرار على الإطلاق ، ولهذا السبب يكون سعر الفائدة أقل بكثير هنا.
مفهوم الإيداع
ضع في اعتبارك وديعة. ما هذا بعبارات بسيطة?
الإيداع هو شكل من أشكال الاحتفاظ بالأموال في البنك. ولكن بالإضافة إلى النقد ، يمكن أن يكون الذهب والأوراق المالية والأصول والفضة وديعة. هذا هو السبب في أن الاستثمار في الودائع له مفهوم أوسع ، مما يعني تخزين أنواع مختلفة من القيم من أجل توليد الدخل أو بدونه. في اللغة المصرفية ، المستودع هو مكان يتم فيه تخزين الأصول المالية القيمة للعملاء.
صخور تحت الماء
إذا عدنا إلى مفهوم الودائع ، يمكننا أن نجد أن المنظمات المختلفة غير المرتبطة بنوع البنوك تقدم خدماتها لحفظ الأموال. الفرق الوحيد بين هذه المؤسسات والبنوك هو أنها تعلن فقط عن سعر فائدة مرتفع. ولكن قبل أن تحصل على أموالك بفرح وتذهب إلى هذه المنظمات ، يجب أن تتذكر أن البنوك فقط ، بموجب القانون ، يمكنها تخزين الأموال ، ويلزم ترخيص جميع أنواع الأنشطة المصرفية. لذا فكر مليًا في الأمر قبل أن تأخذ أموالك إلى مثل هذه المؤسسة المشكوك فيها.
حماية موثوقة
حتى الآن ، خضع النظام المصرفي لتغييرات أكثر من مرة. الآن كل صاحب إيداع نقدي محمي من خسارة أمواله. لهذه الأغراض ، تم تطوير منظمة خاصة لتأمين الودائع. لذلك ، لا تقلق بشأن حقيقة أن أموالك قد تختفي في مكان ما. إذا كنت بحاجة إلى الاستثمار ، فلا تخف وخذ أموالك إلى مؤسسة مصرفية لحفظها. بهذه الطريقة ، يمكنك حماية نفسك من جميع أنواع المحتالين المتورطين في الاحتيال بالمال ، ونتيجة لذلك ، ستحصل على دخل جيد من تخزين الأموال.
ودائع الأفراد
إذا كان لدى الشخص مبلغ كبير بما فيه الكفاية من المال ، فإنه يتساءل أين يحتفظ بالمال. يبدو أن هناك أشخاصًا ما زالوا يعيشون في التسعينيات البعيدة وحتى يومنا هذا يحتفظون بمدخراتهم تحت المرتبة. من حيث المبدأ ، هذه هي الطريقة الأكثر استقرارًا وموثوقية لتخزين الأموال. لكن ، لسوء الحظ ، هذا ليس غير مربح بقدر ما هو خطير. يمنح النظام المصرفي الحالي ضمانات بنسبة 100٪ لعملائه أنه في حالة الإفلاس أو التصفية ، ستظل الأموال تُعاد إلى المودعين.
من الأفضل الاحتفاظ بالمال في المؤسسات المصرفية. تحتاج إلى جعلهم يعملون من أجلك.
كيف تفتح وديعة؟ ما هو بكلمات بسيطة؟ هذه هي الأسئلة التي يطرحها الناس كل يوم.
استثمارات الودائع للأفراد هي الحل الأمثل لتخزين الأموال. يختلفون في:
- فترة التخزين؛
- حجم معدل الخصم (معدل إعادة التمويل) ؛
- حسب الظروف حسب الحالة.
على سبيل المثال ، إذا كانت فترة تخزين الأموال عدة أشهر ، فسيكون سعر الفائدة صغيرًا. ينخفض الدخل من الأموال المستثمرة أيضًا عندما ينص العقد على أن لديك الحق في سحب جزء من المبلغ في أي وقت. من المربح للغاية فتح وديعة بالعملة الوطنية لفترة طويلة من الزمن دون الحق في سحب المبلغ.
في هذه الحالة ، سيتأكد البنك طوال فترة الإيداع من أن أموالك لن تضيع في أي مكان. ولكن نظرًا للوضع الاقتصادي غير المستقر ، والذي يتجلى في الانخفاض المستمر في قيمة العملة الوطنية ، فمن الأفضل شراء اليورو أو الدولار وفتح وديعة بهذه العملة. لكن لا تنس أن سعر الفائدة لهذه العملات أقل من سعر الفائدة على الروبل الروسي.
معدلات على الودائع والودائع
سؤال مهم آخر. معدل الإيداع أو الإيداع هو النسبة المئوية للأجور التي يتلقاها العميل بموجب اتفاقية مع البنك. يجدر أيضًا تذكر الرسملة ، وهي سمة مهمة للودائع المصرفية. إنها ليست مجرد فائدة على وديعة. كلما حدث ذلك في كثير من الأحيان ، زاد المبلغ الذي سيتم استلامه في نهاية مدة الإيداع. هذا يجعل من الممكن للإيداع ، الذي له معدل فائدة أقل ، ولكن له رسملة ، أن يزيد مبلغًا أكبر من الوديعة ذات الفائدة المرتفعة ، ولكن يتم استحقاقها كل ستة أشهر أو حتى سنة. من المهم التمييز بين سعر الفائدة والدخل الحقيقي لفترة معينة. من الضروري إجراء تقييم صحيح للعروض التسويقية المغرية للبنوك ، والتي تتحول في الواقع إلى مجرد إعلانات.
الخيارات الممكنة
ندرج خيارات الاستثمار للأفراد:
- الإيداع الكلاسيكي هو خيار استثماري لا يعني إمكانية عمل إيداع إضافي وسحب الأموال في وقت مبكر.
- إيداع يسمح لك بتجديد حسابك ، لكنه لا يسمح لك بسحب الأموال في وقت مبكر.
- إيداع يسمح لك بإيداع الأموال وسحبها في أي وقت يناسبك.
في أي بنك تفتح وديعة وأي نوع تختار - الأمر متروك لك. ولكن قبل اتخاذ هذا القرار المهم ، عليك أن تفهم شيئًا واحدًا: كلما زادت إجراءات الإدارة المجانية لمالك المساهمة النقدية ، قل الدخل الذي سيحصل عليه في النهاية. جوهر الوديعة هو إمكانية الكسب سعر الفائدة. من وجهة النظر هذه ، من الأفضل اختيار خيار الإيداع الكلاسيكي. إذا كنت تتوقع تجديد حسابك تدريجيًا ، فاختر خيار الاستثمار الثاني - مع إمكانية إجراء معاملات ائتمانية.
تعد استثمارات الودائع للأفراد طريقة سهلة للغاية ومناسبة لكسب المال. إذا كانت النسبة 6٪ سنويًا ، فمن السهل حساب مقدار الأموال التي ستخسرها إذا احتفظت بها في المنزل ، وليس في مؤسسة مصرفية.
يعتبر الفرق بين الإيداع والإيداع محل اهتمام الكثيرين. مقالتنا تجيب على هذا السؤال بالتفصيل.
ما هي أفضل طريقة للاحتفاظ بالمال؟
نظرًا لحقيقة أن الوضع الاقتصادي في بلدنا غير مستقر للغاية ، يتساءل الكثير من الناس عن العملة التي من الأفضل الاحتفاظ بالمال بها. يقول خبراء حقيقيون أن الطريقة الأكثر موثوقية وربحية للاستثمار اليوم هي الأحجار الكريمة.
تزداد تكلفة الفضة والذهب والبرونز والبلاتين كل عام. لذلك ، إذا كان لديك سبائك ذهب في احتياطياتك ، فلديك فرصة فريدة للحصول على فائدة ممتازة.
إيداع الذهب
أكثر خيارات الإيداع شيوعًا في شكل مجوهرات هو إيداع الذهب. يمكنك الاستثمار بالطريقة التالية.
تأخذ سبيكة من الفضة أو الذهب إلى قبو مؤسسة مصرفية. هناك متخصصون متخصصون يفحصون المعادن الثمينة بعناية ، ويحددون وجود الزواج والشقوق والرقائق. الذهب مادة ناعمة ويمكن إتلافها بسهولة. من الأفضل تخزين المعدن في كيس من القماش. إن فحص السبيكة ليس مجانيًا على الإطلاق ، ولكنه يؤتي ثماره بسرعة. العيب الوحيد لهذه الطريقة هو أنه سيُطلب منك دفع ضرائب طوال فترة التخزين.
الودائع الافتراضية
ودائع الذهب والعملات الأجنبية لا تزال افتراضية. هذا يعني أنه يجب عليك دفع المبلغ المطلوب من المال مقابل المعدن ، وإبرام اتفاقية مع البنك ، والتي تشير إلى أنك مالك السبيكة. لكن من المثير للاهتمام أن المبلغ في اتفاقية الإيداع مكتوب بالجرام. كثير من الناس يستثمرون بهذه الطريقة. بالإضافة إلى ذلك ، في هذه الحالة ، لا تحتاج إلى دفع الضرائب.
يمكن إصدار سبيكة ذهبية كهدية أو وصية. أي شخص سوف يقدر مثل هذا الشيء.
لقد تعلمت الآن كيف يختلف الإيداع عن الإيداع. في الواقع ، تبين أن كل شيء سهل للغاية وواضح للغاية ، إذا فهمت القواعد الأساسية للاستثمار.
يحدث مفهوم "الإيداع" في كثير من الأحيان. الحقيقة هي أن الودائع كانت لفترة طويلة جزءًا لا يتجزأ من النظام المالي العالمي. علاوة على ذلك ، الودائع هي جزء من الحياة اليوميةعشرات الملايين من الناس حول العالم. إذن ماذا يعني مصطلح "وديعة"؟
الإيداع (أو ، كما يطلق عليه أيضًا ، الإيداع المصرفي) هو مبلغ معين من المال يتم تحويله من قبل شخص إلى مؤسسة ائتمانية (على سبيل المثال ، بنك).
الغرض من تحويل الأموال هو الحصول على بعض الدخل (عادة في شكل فائدة) الذي يتم إنشاؤه نتيجة لبعض المعاملات المالية بالنقد.
كيف يتم احتساب الفائدة على الودائع؟
يتم دفع الفائدة عن أي فترة زمنية ، وليس فقط عن كل أسبوع أو شهر لفترة زمنية معينة. هذا يعني أنه إذا اخترت وديعة بنسبة 7٪ لمدة شهر واحد ، فسيتم دفع 7٪ من إجمالي مبلغ الإيداع النقدي فقط في نهاية الأسبوع أو الشهر. إذا تم اختيار إيداع بنكي بنسبة 6.8٪ لمدة أربعة أشهر ، فسيتم سداد 6.8٪ من إجمالي مبلغ الإيداع بعد هذه الأشهر الأربعة فقط ، وليس 6.8٪ لكل شهر على حدة.
من المهم فهم هذه الفروق الدقيقة وغيرها ، لأن بعض الناس لا يفهمون القضايا المالية الأولية المرتبطة بالودائع.
اتفاقية الإيداع
في اتفاقية الإيداع المصرفي ، يلتزم البنك الذي قبل مبلغ المال المستلم من الشخص بإعادة مبلغ الإيداع النقدي بالكامل ودفع الفائدة عليه وفقًا للشروط وبالطريقة التي تم النص عليها مسبقًا في الاتفاقية الموقعة من قبل ممثل المؤسسة المصرفية.
تجدر الإشارة إلى أنه في الممارسة المصرفية يوجد مفهوم "حول رفض المواطن الحق في تلقي وديعة بنكية عند الطلب" ، ومع ذلك ، مع نقطة قانونيةمن وجهة نظر ، مثل هذا الحق للمواطن هو باطل وباطل.
متى يتم احتساب الفائدة؟
يتم استحقاق جميع الفوائد على المبلغ الإجمالي للإيداع المصرفي من اليوم التالي لليوم الذي تستلم فيه المؤسسة المصرفية الإيداع. يحدث الاستحقاق حتى اليوم الذي يتم فيه إعادة المبلغ إلى المودع أو حتى اليوم الذي يتم فيه إغلاق الإيداع المصرفي من قبل المودع نفسه.
عادة ، يحق للمودع (الفرد الذي قام بتحويل أمواله لتلقي دخل الفوائد) التصرف في مصلحته. المودع لديه الفرصة لسحب الفائدة بعد انتهاء فترة سداد جميع الفوائد التي تم تحديدها مسبقًا في الاتفاقية.
يمكنك أيضًا إضافة فائدة إلى المبلغ الكامل للإيداع المصرفي. تسمى إضافة الفائدة إلى المبلغ الإجمالي للإيداع باسم رسملة الفائدة. تسمح رسملة الفائدة (في بعض الحالات ، عندما يتعلق الأمر بمعدل فائدة مرتفع) بزيادة مبلغ الوديعة بالكامل بشكل كبير ، حيث يتم احتساب الفائدة المتبقية.
هناك فترات يتطور فيها اقتصاد الدولة بوتيرة طبيعية. في مثل هذه الأوقات ، تكون الودائع المصرفية هي أقل أشكال الاستثمار ربحية (ولكنها أيضًا أقل مخاطرة). في مثل هذه الأوقات ، يعمل الإيداع المصرفي فقط باعتباره ما يسمى "الحد الأدنى المعياري" ، وهو أمر ضروري في الحسابات.
ما هي الودائع؟
أنواع الودائع:
- إيداع عند الطلب. سيتم إرجاع هذا النوع من الإيداع دون تحديد أي فترة تخزين إلى المودع بناءً على طلبه الأول. تقليديا ، ودائع الادخار تفرض بعض الفوائد. معدلات الفائدة هذه أقل إلى حد ما من تلك الخاصة بالودائع لأجل. أيضا ، الودائع عند الطلب لها وظائف أوسع. يكمن في حقيقة أن الودائع تحت الطلب يمكن ، بالاتفاق مع مؤسسة مصرفية أو ، وفقًا لقواعد البلدان الفردية ، أن تكون أداة خاصة في حساب جاري في البنك نفسه.
- الودائع. يُفهم الوديعة لأجل على أنها وديعة بفائدة ، تودع لفترة معينة ولا تُسحب إلا بعد انتهاء الفترة المتفق عليها أصلاً. هذه الودائع لديها سيولة أقل من الودائع الادخارية (الودائع) ، لكنها يمكن أن تحقق نسبة مئوية أعلى بكثير من الربح.
تأمين الودائع والتأمين
يعني تأمين الودائع أنه أثناء إفلاس مؤسسة مصرفية ، فإن المودع الذي عهد بأمواله إلى البنك المختار سيستعيد بالكامل (أو جزئيًا على الأقل) جميع الأموال المستثمرة في الوديعة في أقصر وقت ممكن.
يتم سداد مدفوعات تأمين الودائع من قبل مجتمعات مالية خاصة (صناديق) أنشأتها الدولة أو النظام المصرفي بأكمله.
تاريخ تأمين الودائع
تم إنشاء أول نظام تأمين مصرفي في عام 1933. اليوم تسمى المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع.
وفقًا للمعلومات المتاحة للجمهور من الاتحاد الدولي لشركات تأمين الودائع ، تعمل أنظمة تأمين الودائع المصرفية في أكثر من مائة دولة حول العالم. على سبيل المثال ، في البلدان الأوروبية ، تكون كل دولة من دول الاتحاد الأوروبي ملزمة بالتحكم في عمليات إنشاء وتشغيل نظام واحد على الأقل لضمان الودائع المصرفية على أراضيها.
تم تحديد واجب الدول الأوروبية بأمر من البرلمان الأوروبي ومجلس خاص تم إنشاؤه لضمان سلامة ودائع المواطنين الأوروبيين. لا يوجد بنك في أوروبا يعمل بشكل قانوني لا يمكنه تلقي الودائع من الأفراد إذا لم يكن هذا البنك عضوًا في أحد أنظمة ضمان الودائع المصرفية.
ما الذي نملكه؟
في الاتحاد الروسيهناك قانون خاص ينظم أيضا نشاط المؤسسات المصرفية في هذا الأمر الصعب. يسمى هذا القانون "بشأن تأمين ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي". دخل القانون حيز التنفيذ في عام 2003. وبحسب القانون ، فإن كل بنك هو أحد أعضاء نظام تأمين الودائع المصرفية ، في حالة فقدان ترخيصه المصرفي ، هو عضو في نظام التأمين.
هذا يعني أنه في حالة إفلاس البنك ، ستكون الدولة ملزمة بالعودة إلى المودعين ( فرادى) ما يصل إلى 1.400.000 روبل.
ميزات الودائع في روسيا
تلتزم جميع البنوك الخاصة (التجارية) العاملة على أراضي الاتحاد الروسي بتحويل جزء من الأموال المودعة إلى البنك المركزي. وهذا ما يسمى قاعدة ما يسمى ب "الاحتياطيات المطلوبة". خلاف ذلك ، تسمى هذه القاعدة نظام احتياطي.
لا تستطيع بعض الشركات أيضًا إيداع أموالها في ودائع ، لذلك تضطر إلى تحرير سند إذني. السند الإذني هو شكل من أشكال الإيداع المحجوب مطلوب خصيصًا للمؤسسات وبعض الشركات.
الضرائب على الودائع
فيما يتعلق بالدخل المستلم من الودائع المصرفية ، يتم تحديد القاعدة الضريبية على أنها زيادة في مبلغ الفائدة المستحقة بموجب أي شروط من شروط الاتفاقية.
في ظل ظروف معينة ، لا تنطبق هذه القاعدة ، ولكن تتغير القواعد بشكل دوري ، لذلك إذا كنت ترغب في الاستفادة من أي مزايا ، يجب عليك توضيح جميع المعلومات التي تهتم بها في البنك المركزي أو البنك التجاري المختار للإيداع.
الوديعة هي أموال يتم تحويلها إلى أحد البنوك للتخزين ، ويتم تحديد الشروط والأحكام في العقد. هناك ودائع محددة المدة والودائع تحت الطلب. لاستخدام أموال المودع ، يدفع البنك مكافأة نقدية في شكل فائدة.
يشير مصطلح "إيداع" إلى الأموال التي تقوم بتحويلها إلى البنك لحفظها. تخضع للإرجاع في الوقت المحدد ووفقًا للشروط المحددة في العقد. يمكن تقسيم الودائع إلى فئتين ، حسب المدة - الودائع لأجل والودائع تحت الطلب.
يعني الإيداع تحت الطلب أنه يمكنك سحب أموالك من البنك في أي وقت - تحويلها إلى حساب شخص آخر أو شركة أخرى أو صرفها نقدًا من خلال مكتب النقد أو ماكينة الصراف الآلي بالبنك. الأموال في حسابك تنتمي إلى هذه الفئة.
يمكن تقسيم الودائع لأجل ، بدورها ، إلى عدة فئات - طويلة الأجل ، ومتوسطة الأجل ، وقصيرة الأجل. الوديعة طويلة الأجل تعني أن فترة إيداع الأموال تتجاوز 9 أشهر.
متوسط المدى - من 3 إلى 9 أشهر ، قصير المدى - من 1 إلى 3 أشهر. إذا قمت بوضع أموال في البنك وفقًا لشروط الإيداع لأجل ، فلا يمكنك استلامها في موعد لا يتجاوز الفترة المحددة في الاتفاقية.
وما الفائدة من تحويل أموالك لحفظها للغرباء؟ دعونا نتجاهل كل مساوئ الاحتفاظ بالنقود في المرتبة ، وتحت الوسادة ، والجوارب ، ونصل مباشرة إلى النقطة المهمة. لأن المودعين يثقون في البنك لاستخدام أموالهم (التي يوزعها بسرعة في شكل قروض) ، يدفع البنك للمودعين مكافأة نقدية في شكل فائدة.
أي أن الأموال الموجودة في الحساب تجلب دخلاً لمالكها. هناك عدد كبير جدًا من أنواع الفوائد المتراكمة - في نهاية مدة الإيداع ، طوال مدة الإيداع ، مع وبدون رسملة. دعونا ننظر فيها بمزيد من التفصيل. تتم إضافة الفائدة التي يفرضها البنك في نهاية مدة الإيداع إلى مبلغ الإيداع قبل أن يسحبه العميل من البنك. على سبيل المثال ، إذا قمت بوضع 500 دولار لمدة عام ، بمعدل 10٪ سنويًا ، فسيكون لديك 550 دولارًا في حسابك خلال عام.
بنفس الطريقة ، يتم احتساب الفائدة على الأموال الموجودة في حسابك الجاري. في وقت معين ، يتحقق نظام البنك من مبلغ الأموال في حسابك ويحتسب الفائدة عليها. يتم احتساب الفائدة على أساس معدل الفائدة الساري حاليًا (والذي ، بالمناسبة ، أقل بعدة أوامر من حيث الحجم من معدل الودائع لأجل).
يظهر مقدار الفائدة المستحقة على الحساب مرة واحدة في الشهر. يمكن أيضًا استحقاق الفائدة مرة كل ربع سنة أو نصف عام أو سنة ، وما إلى ذلك. يظل مبلغ الإيداع دون تغيير ، لكنك تحصل على دخل ثابت. يشير المثال أعلاه إلى طريقة حساب الفائدة دون رسملة لها.
للوهلة الأولى يكون الفرق ضئيلًا ، ولكن إذا كان مبلغ الإيداع خطيرًا ، فإن رسملة الفائدة ستصبح زيادة كبيرة في سعر الفائدة. هناك أيضًا ودائع يمكن تجديدها خلال فترة صلاحيتها. في هذه الحالة ، يزيد مقدار الفائدة بما يتناسب مع المبلغ "المضاف".
ما لا ينصح به مع الإيداع هو سحبه من البنك في وقت مبكر. في هذه الحالة ، كقاعدة عامة ، سيكون الدخل من ذلك بائسًا ، ويساوي الدخل من الحساب الجاري العادي. لهذا السبب ، قبل "اقتطاع" أي مبلغ من ميزانيتك للإيداع ، تأكد من أنك لن تحتاج إليه في المستقبل القريب.
وأخيرًا ، هناك نقطة أكثر أهمية. يجب أن يتجاوز الحد الأقصى لسعر الروبل القيمة المسماة "معدل إعادة التمويل" والتي يحددها البنك المركزي. يمكنك دائمًا معرفة حجم سعر إعادة التمويل من خلال زيارة الموقع الإلكتروني للبنك المركزي.